Az új jogszabályok tovább javítják a fogyasztóvédelmet és egészséges versenykörnyezetet teremtenek az elektronikus fizetések terén. Emellett lehetővé teszik a fogyasztók számára, hogy biztonságos módon osszák meg adataikat, ha jobb és olcsóbb pénzügyi termékekhez és szolgáltatásokhoz szeretnének jutni. Az idén nyáron bejelentett javaslatcsomag a fogyasztói érdekeket, a pénzpiaci versenyt, a biztonságot és a bizalmat helyezi a középpontba.
Átíródó keretrendszer
A pénzforgalmi szolgáltatások piaca jelentősen megváltozott az elmúlt években. Az elektronikus fizetések száma az EU-ban folyamatosan nő, és 2021-ben elérte a 240 billió eurót, míg 2017-ben még 184,2 billió euróról beszélhettünk. Ezt a tendenciát gyorsította fel a COVID-19 világjárvány, ugyanis a digitalizáció felgyorsulása miatt további új szolgáltatók jelentek meg a piacon, különösen a „nyílt banki” szolgáltatások nyújtása terén, ezzel újradefiniálva a bankok és a pénzügyi technológiai cégek (fintech) közötti játékteret.
Ahogy a digitalizáció elvárta, hogy mindennapos rutinná váljon az elektronikus fizetési megoldások alkalmazása, úgy nyílt egyre nagyobb tér az új típusú fizetési csalások számára is. Emiatt összetettebb ügyfél-hitelesítési követelményrendszerekre volt szükség. A kockázatok növekedése miatt a digitális pénzügyi stratégia mellett a Bizottság a pénzügyi szektorok digitális működési rugalmasságáról szóló rendeletét is javítani kívánta. Továbbá a PSD2 felülvizsgálatának részeként a PSD2 és az EMD2 (Second Electronic Money Directive) keretrendszerének összehangolását is tervbe vették.
2022-ben tehát a Bizottság felülvizsgálta a digitális fizetések EU-n belüli elfogadási szintjét, beleértve a kkv-kat és a közigazgatási szerveket is. A PSD2 tapasztalataira építve és a digitális pénzügyi stratégiában bejelentetteknek megfelelően egy új „Open Finance” keretrendszerre vonatkozó javaslat körvonalazódott, amelynek az eredménye, hogy az EU két újabb intézkedéscsomagot javasol, amely szerint módosítani és modernizálni fogják a jelenlegi fizetési szolgáltatásokról szóló irányelvet, a PSD2-öt, és érkezik a következő lépcsőfok, a PSD3. Továbbá emellett létrehoznak egy fizetési szolgáltatásokról szóló rendeletet is (Payment Services Regulation), a PSR-t.
Az intézkedéscsomag hozzájárul a továbbiakban a fizetési csalások mérsékléséhez, azáltal, hogy a szervezetek megoszthatják egymással a csalással kapcsolatos információikat, amivel hozzájárulhatnak a fogyasztók tudatosságának fejlesztéséhez. Továbbá a csomag hozzájárul még az ügyfél-hitelesítési szabályok újragondolásához, beleértve a csalás áldozatává vált fogyasztók visszatérítési jogaihoz is. A törvényalkotók az új előírásokkal a versenyfeltételeket akarják kiegyenlíteni, azáltal hogy a nem banki pénzforgalmi szolgáltatók számára is biztosítani kívánják az összes uniós fizetési rendszerhez való hozzáférést, illetve hogy elhárítsák a nyílt banki szolgáltatások előtt álló korábbi akadályokat. Ezzel a lépéssel új kapuk nyílhatnak meg az új innovatív szolgáltatások előtt.
Határokon átnyúló fizetési rendszer
Az új javaslatba belefoglalták, hogy azt is biztosítsa, hogy a fogyasztók továbbra is biztonságosan bonyolíthassanak le elektronikus fizetéseket és tranzakciókat az EU-ban, belföldön vagy határokon átnyúlóan, euróban vagy akár más pénznemben.
Illetve azt is szabályozza, hogy az ügyfelek milyen biztonságos formátumban oszthatják meg az adataikat a pénzintézetekkel vagy fintech cégekkel, abból a célból, hogy kedvezőbb és személyre szabott új termékekhez vagy szolgáltatásokhoz juthassanak hozzá. Ehhez kapcsolódóan újraszabályozzák az ügyféladatok áramlását kezelő interfészek szabványosítását is.
A most bejelentett javaslatcsomaggal teljesül a Bizottság 2020-ra szóló kiskereskedelmi fizetési stratégiájában foglalt kulcsfontosságú kötelezettségvállalása, amellyel az azonnali fizetések fejlesztését tűzték ki.
Ezen belül pedig kiegészül a Bizottság 2022-es rendelete, amely szerint az euróban történő azonnali fizetéseket minden polgár és vállalkozás számára elérhetővé teszi, aki rendelekezik euró-bankszámlával.
2023. év végéig a Bizottság továbbá feltárja az érintés nélküli kártyaalapú fizetések (CPACE) 24 európai specifikációinak bevezetését elősegítő módszereket, például finanszírozási programokon (InvestEU) keresztül. Továbbá megvizsgálják az unióban tevékenykedő kereskedők fizetési elfogadási lehetőségeinek korszerűsítését és egyszerűsítését, például a pénztárgépek által kiállítható e-nyugta technológiai lehetőségét is.
